"5년에 5천만원"이라는 카피로 유명한 청년도약계좌, 상담 현장에서는 반응이 극과 극이에요. 누군가에겐 최고의 재테크고, 누군가는 1년 만에 해지하죠. 오늘은 광고 말고 현실적인 계산을 해볼게요.
어떤 상품인가요?
만 19~34세 청년이 월 최대 70만원을 5년간 자유적립하면, 은행 이자에 더해 소득 구간별 정부기여금과 이자소득 비과세를 얹어주는 정책 금융상품이에요.
- 가입 요건: 개인소득 연 7,500만원 이하 + 가구소득 요건 충족, 병역 기간만큼 연령 연장
- 정부기여금: 소득이 낮을수록 매칭 비율이 높아요 (월 최대 3만원대)
- 만기: 5년 (60개월)
현실적인 계산
사례 1. 연봉 2,400만원 사회초년생 Z씨가 매달 70만원씩 5년 납입. → 원금 4,200만원 + 정부기여금 + 비과세 이자를 합쳐 5,000만원 안팎. 저소득 구간이라 기여금 비율이 가장 높은 케이스예요.
사례 2. 연봉 6,000만원 A씨가 같은 조건으로 납입. → 기여금 매칭이 줄어 만기 수령액은 원금 + 비과세 이자 중심. 그래도 시중 적금보다 세후 수익률이 높습니다.
사례 3. 월 70만원이 부담이었던 B씨는 월 30만원씩 납입. → 만기 금액은 줄지만 기여금·비과세 혜택은 납입분에 비례해 그대로 받았어요. 무리해서 70만원 채우다 중도해지하는 것보다 훨씬 낫습니다.
가입 방법
- 매월 초 취급 은행 앱(국민·신한·우리·하나·농협 등)에서 가입 신청
- 서민금융진흥원의 소득·가구 요건 심사 (2~3주)
- 승인되면 계좌 개설 후 자유 납입 시작
상담사의 한 마디
이 상품의 최대 리스크는 금리가 아니라 내 현금흐름이에요. 5년은 깁니다. 이직, 결혼, 이사가 다 일어날 수 있는 기간이죠. 그래서 저는 상담할 때 "70만원이 아니라, 무슨 일이 있어도 5년간 유지할 수 있는 금액"으로 시작하라고 해요. 참고로 혼인·출산은 특별중도해지 사유로 인정되어 혜택을 지키며 해지할 수 있고, 3년 이상 유지하면 일반 해지도 일부 혜택이 남습니다. 이 안전장치까지 알고 시작하면 훨씬 마음 편하게 가져갈 수 있어요.